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帶身故責任的重疾險=重疾險+壽險?

2019-10-19
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【導讀】 選擇不帶身故的重疾險+壽險,保費低、保障全面,不用擔心重疾和身故二賠一的風險。??現在很多重疾險包含身故保險金,很多人購買時,就會糾結了,選不選身故呢?

選了,保費立馬貴了很多;不選,似乎保障不夠全面了?

今天,我們就來好好講講,買重疾險要不要附加身故責任?

是不是附加了身故責任就相當于是保了一份壽險呢?

還有很多人把身故賠付保額的重疾險,當成了返還型保險,對嗎?

帶身故責任的重疾險=重疾險+壽險?

一、重疾險分類

重疾險的種類一般分為三種——消費型、儲蓄型和返還型。

1.消費型重疾險

通常只含疾病保障,而不含身故保障。只有罹患合同約定的疾病時,保險公司才會賠償;如果到期沒有出險,保費就消耗掉了,保險公司不會返還任何費用。

它最大的優點是,價格便宜,用較少的保費就能買到充足的保額,很適合預算有限的家庭。

2.儲蓄型重疾險

一般是終身保障,既含疾病責任,也含身故責任,被保人身故或重疾都可以賠付保額。

因為人終有一死,這類保險無論如何都會賠付,所以保單后期現金價值較高,能起到一定的儲蓄作用,年老時可退保,當做養老金使用。

還有一類產品,并不是身故賠付保額,而是返還保費,比如康惠保旗艦版,如果附加終身身故保障,同樣可以看做儲蓄型重疾險,這一類比身故賠付保額的保費要便宜很多。

3.返還型重疾險

不僅能夠提供重疾、身故的保障,到一定的年齡時沒出險,還能返還保費或保額。本質上是個“生死兩全合同”,一般只要看到合同里看到“兩全”二字,基本就可以判定為返還型保險。這種重疾險保費很貴,性價比不高。

但是,不是說帶了“返還”二字就是返還型保險。我們常說的返還型產品,保障的是“生存責任”,也就是說,活著才能返還,如果是身故返還保費或保額,就不是返還型保險,而是儲蓄型保險。

由于返還型重疾險要比另外兩種貴出 3-5 倍甚至以上,所以一般不推薦大家購買返還型重疾險。根據實際需要,選擇消費型或儲蓄型即可。

二、常見誤區

帶身故責任的重疾險并不等于重疾險+壽險。如果被保險人先罹患重疾,之后身故,含身故責任的重疾險只會賠付一次保額。如果發生過賠付,那么身故責任就無效了。而重疾險+壽險不僅賠付重疾險的保額,還會賠付壽險的保額。

舉個例子:

老王上有老下有小,是家里掙錢的主力。因為擔心自己生病后花費巨大、收入下降,給家庭造成負擔,就購買了一份重疾險。同時自己萬一離世,家人還房貸有壓力,選擇了帶身故責任的重疾險。

若干年之后,老王不幸得了癌癥。確診后,重疾險一次性賠付保額。老王用這筆錢做手術、化療,養病。但是兩年之后,老王還是去世了。但這時候,由于重疾險已經理賠過了,不會因為身故再賠一次,老王想幫家人減輕負擔的愿望并沒有達成。

三、保費對比

因為帶身故責任的重疾險,風險發生率肯定比純重疾險要高,如果是保障終身的賠付率是100%,所以帶身故責任的重疾險肯定比純重疾險的保費要高。

以性價比較高的超級瑪麗旗艦版為例,包含身故責任后,保費上漲了56%左右,以保至80歲為準,帶身故比不帶身故的保費增加了1629元,比單獨加一份壽險還貴。所以,我們更推薦大家選擇不帶身故的重疾險+壽險,不僅保費低、保障全面,還不用擔心重疾和身故二賠一的風險。

四、如何選擇?

重疾險的配置一定是要先有足額的保額,然后再考慮其他。

消費型重疾險性價比最高,同等保障下價格最低,尤其適合預算有限的家庭,家庭的經濟支柱可以再配一份定期壽險,既能彌補重疾時的收入損失,也能預防萬一給家人留一份保障。

如果預算充足,不追求高性價比,可以選擇帶身故責任的儲蓄型重疾險,后期現金價值較高,可以退保當做養老金,不退保且自然身故的話,也能當做遺產留給子女。

返還型重疾險一般不推薦,因為確實不劃算。

購買保險時,一定要契合自己的實際情況,不要一味追求儲蓄或者返本,最后導致保障不足。

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