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意外傷害身故180天內才賠,保險條款約定合理嗎?

2019-11-16
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【導讀】 在我們的生活中,難免會遇到各種意外和風險,而保險無疑就是轉移風險帶來的經濟損失及其連帶問題的最佳手段!前陣子我們遇到了等待期外出險是否會理賠問題,現在又出現了意外險180天理賠約定?這該怎么辦呢?我來和大家一起來討論下!

在我們的生活中,難免會遇到各種意外和風險,而保險無疑就是轉移風險帶來的經濟損失及其連帶問題的最佳手段!

前陣子我們遇到了等待期外出險是否會理賠問題,現在又出現了意外險180天理賠約定?這該怎么辦呢?我來和大家一起來討論下!

根據相關保險條款:

“被保險人遭受意外傷害事故,且自意外傷害事故發生之日起一百八十日內,因該意外事故導致身故,本公司按合同約定的保險金額給付意外身故保險金,同時本合同對該被保險人的保險責任終止。”

很多人在買意外險的時候,會碰到一個疑惑,為什么意外險身故會有180天內的要求?接下來我幫大家從意外險的理賠的角度具體原因。

意外傷害身故180天內才賠,保險條款約定合理嗎?

一、為什么會有180天理賠約定?

根據上面所提到的保險條款,我們可以看出保險公司針對意外險的賠償有時間限制,具體表現在以下幾個方面:

1、保險公司只對意外事故發生后180天內因該事故造成的傷殘和身故負責。

1)如果被保險人遭遇意外傷害事故,且自該事故發生之日起180天內,被保險人因該事故導致身體殘疾,保險公司按約定及比例給付殘疾保險金

2)如果是燒燙傷,自意外傷害事故發生之日起180后仍然存在的,保險公司按約定及比例給付燒燙傷保險金

3)如果被保險人遭遇意外傷害事故,且自該事故發生之日起180天內,被保險人因該事故導致身體身故,保險公司按約定給付保險金因為很多事故是小傷,180天后才去就醫或者驗傷,就看不出來了。無法提供有效單據,保險公司無法給你報銷。

注意:

a、保險事故發生之日起2年內。行業的合同規定!在180天,可以定傷殘等級,直接賠付。

b、0各公司的規定不一樣,購買保險時需要仔細閱讀保險條款。

2、考慮到絕大多數意外身故的情況才會設定180天理賠約定。

由于意外險事故的鑒定,是采取的近因原則。根據風險事故和保險標的損失之間的直接的因果關系,來確定保險責任。所以在保險公司鑒定取證時,時間越長,就越難判斷身故與意外傷害之間的關系,取證也越困難。

舉個例子:

一個人在2年前發生了嚴重的交通事故,但是卻是在2年后身故的,這時若要申請意外理賠,那保險公司在鑒定事故時就有些困難了。

你說,這人到底是因為之前的交通意外身故的,還是因為其他的原因身故的呢?間隔的時間太長,摻雜的因素太多,保險公司不好判斷,理賠就很困難了。

因此,為了避免發生以上糾紛的發生,保險條款才會規定理賠的時間。注意:在現實生活中,總是會有意外情況發生,不可能每個意外事故都能按時賠付的。

相信大家從理賠的角度已經知道了意外險180天理賠約定的合理性。意外傷害身故180天內才賠,保險條款約定合理嗎?

那么是不是會有一個疑問:意外險超過180天還會理賠嗎?有哪些情況呢?有沒有什么特殊情況?對于這些問題,我來具體和大家說說!

二、超過180天還會理賠嗎?

對于意外險180天理賠約定,不同的保險公司是有不同的規定的,有的公司時間長,有的短,但是意外險的理賠約定針對身故責任、醫療責任、傷殘責任的理賠約定是一樣的。

我來具體給大家說說超過180天意外險針對不同責任的理賠情況!

1、身故責任:根據保險條款規定,只要被保險人是在180天內因意外身故的,那保險公司就會承擔責任,給付保險金的。若超出180天,保險公司時不會賠償的。

2、醫療責任:保險公司只對意外事故發生之后180天內,因意外事故就醫產生的費用進行賠償,超過時間就不會負責了。

3、傷殘責任:無論是否還在治療,都以出事后的第180天時的傷殘程度鑒定為準。

注意:

1、若是有人因為意外事故而下落不明,最后由法院宣告死亡的,那賠付時,是不受180天期限限制的,比如說海難、空難等導致的失蹤。

根據《民法通則》第二十三條,因意外事故失蹤,需要滿兩年,才能申請宣告死亡。宣告死亡的程序所需的時間必然會超過180天期限,甚至會超過保險期間,但只要意外事故發生在保險期間內,宣告死亡的手續齊全,證據充分,在實踐中索賠也是會得到支持的。比如常見的因海難、空難導致的失蹤。

2、超過180天身故,有明確證據證明,身故確實由意外事故直接導致,保險公司會確認并根據實際情況來賠付。

從以上情況中可以看出,即便超過了180天,意外險的賠付也不是不能賠,要根據具體情況具體分析。

最后我提醒大家,若是自己購買了意外險,千萬不能忽視意外險180天理賠約定,尤其是在發生了意外狀況以后,要及時報案,這樣也方便保險公司對具體的險情進行確認。

由于保險公司是不會主動理賠的,所以我建議你在購買意外險后及時告知你的家人,方便在出險時獲得理賠。

由于意外險180天理賠約定在實際理賠中會出現一些理賠糾紛問題,接下來我給大家幾點有用的建議!

三、180天理賠約定,應該注意什么?

1、注意報案時間:越早越好

首先來了解下意外險180天理賠約定時怎么計算的:

保險公司在進行責任認定時,是以事故發生的時間點開始往后算的。因此,被保險人一旦發生意外,在條件允許的情況下應第一時間向保險公司告知情況,方便讓保險公司及時備案。

其次,不是每個人都有資格向保險公司報案的,保險公司對報案人的身份是有所限制的,不然保險公司的理賠部門會陷入混亂的。

報案人順序一般是:投保人、被保險人、受益人或其他有權領取保險金的人。

2、注意協議生效期

協議生效期前,保險公司是不會賠的。意外險協議簽署之后會有一個生效期,有的是次日凌晨,有的是24小時,也有4天或是7天之后生效的。不同的保險公司有不同的規定,大家在購買時一定要仔細閱讀保險條款,注意協議生效期。

3、注意意外醫療的賠付

意外醫療可以不受保險期間限制,就是說只要是保單有效期內出險,保險公司就會按約定報銷180天的醫療費用,而且多次意外可以多次賠付,180天分開計算不疊加。

4、注意理賠材料

想要順利拿到理賠金,肯定得把需要的材料給備齊了。材料的齊全和真實性關于到我們理賠的時效!

理賠申請書;保險合同;被保險人法定有效身份證明;申請人的法定有效身份證明及關系證明。這4項理賠材料是報案時必備的。

下面我們來具體看看意外險理賠需要準備哪些材料:

1) 醫療部分:醫院清單、發票、出院證、門診病歷、門診發票、CT報告單、病情證明,身份證復印件、銀行卡復印件

2)死亡傷殘燒傷部分:死亡證明、銷戶證明、火化證、傷殘鑒定、燒傷鑒定,身份證復印件、銀行卡復印件。

最后,我想說,無論是哪種理賠,我們在購買意外險或者其他險種的時候,務必要仔細閱讀保險條款,注意理賠約定時間,弄清楚相關規定,選擇適合自己的保險產品。

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地區:河南 鄭州

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